자동차 할부 이자 계산법, 3천만원 차 36개월과 60개월 월 할부금 비교

할부 견적을 받으면 매달 내는 돈부터 눈에 들어와요. 그런데 기간을 늘려 월 부담을 줄이면 총 이자는 크게 늘어요. 3,500만원 차를 60개월로 할부하면 36개월보다 총 이자가 1,652,463원 더 나와요.

그래서 견적끼리 견줄 때는 월 할부금보다 연 금리와 총 이자를 먼저 보는 게 좋아요.

할부 이자는 어떻게 계산하나요

자동차 할부는 대출의 원리금균등 상환과 같은 식이에요. 차값에서 선수금을 뺀 할부 원금을 매달 같은 금액으로 나눠 갚고, 이자는 매달 남은 원금에 연 금리 ÷ 12를 곱해 붙어요.

• 할부 원금 = 차량 가격 − 선수금
• 월 할부금 = 할부 원금 × i × (1 + i)의 n제곱 ÷ ((1 + i)의 n제곱 − 1)
• i는 연 금리 ÷ 12, n은 할부 개월 수

3,500만원 차에 선수금 20%(7,000,000원)를 내고 36개월, 연 5.5%로 할부하면 할부 원금은 28,000,000원이에요. 첫 달 이자는 28,000,000원 × 5.5% ÷ 12 = 128,333원이고, 월 할부금은 845,485원이에요. 36개월 동안 내는 이자는 모두 2,437,451원이라, 현금으로 살 때보다 차값의 7%를 더 내는 셈이에요.

차를 살 때는 취득세, 공채, 탁송료, 보험료도 따로 들어요. 취득세는 비영업용 승용차가 과세표준(세금을 매기는 기준 금액)의 7%, 경차가 4%예요(지방세법 제12조 제1항 제2호). 경형 승용차는 2027년 12월 31일까지 취득세를 75만원까지 줄여 줘요(지방세특례제한법 제67조 제1항).

36개월과 60개월, 얼마나 차이 나나요

3,500만원 차, 선수금 20%, 연 5.5% 기준이에요.

36개월을 60개월로 늘리면 월 할부금은 310,652원 줄지만 총 이자는 1,652,463원 늘어나요. 기간이 길면 원금이 천천히 줄어서 이자가 붙는 시간도 길어지거든요. 매달 낼 수 있는 금액을 먼저 정하고, 그 안에서 가장 짧은 기간을 고르면 이자를 아낄 수 있어요.

차값과 금리별로 매달 얼마인가요

선수금 없이 차값 전액을 할부할 때 매달 내는 돈이에요.

금리가 2%p(퍼센트포인트) 높으면 3천만원 차 36개월 할부의 총 이자는 2,320,083원에서 3,297,888원으로 977,805원 늘어나요. 앞의 3,500만원 예시도 연 5.5%에서 4.5%로 낮으면 월 할부금은 12,571원, 총 이자는 452,573원 줄어요. 견적을 두세 군데 받아 금리를 견줘 볼 만한 이유예요.

선수금을 늘릴까, 유예할부를 쓸까

선수금을 내면 이자가 붙는 원금 자체가 줄어요. 3,500만원 차, 36개월, 연 5.5% 기준이에요.

선수금을 차값의 20%만 내도 전액 할부보다 총 이자가 609,367원 줄어요.

유예할부는 반대예요. 할부 원금 일부를 마지막 회차로 미뤄 매달 내는 돈을 줄이는데, 미룬 돈에도 끝까지 이자가 붙어요. 선수금 20%, 36개월, 연 5.5% 기준이고 유예율은 할부 원금 기준이에요.

유예율 30%면 월 할부금이 215,145원 줄지만, 마지막 달에 9,030,309원을 한 번에 내야 하고 총 이자는 654,758원 늘어나요. 그 목돈을 어떻게 마련할지 정해 둔 다음에 고르세요.

자동차 할부 계산기로 직접 계산해 보기