자동차 할부 이자 계산법, 3천만원 차 36개월과 60개월 월 할부금 비교

자동차를 할부로 사면 차값 말고 이자를 얼마나 더 내는지 궁금하죠. 자동차 할부는 대출의 원리금균등 상환과 같은 식으로 계산하므로, 차값, 선수금, 기간, 금리만 알면 월 할부금과 총 이자를 정확히 구할 수 있어요.

자동차 할부 이자 계산법

할부 원금은 차값에서 선수금을 뺀 금액이에요. 이 돈을 매달 같은 금액으로 나눠 갚고, 이자는 매달 남은 원금에 연 금리 ÷ 12를 곱해 붙어요.

• 할부 원금 = 차량 가격 − 선수금
• 월 할부금 = 할부 원금 × i × (1 + i)의 n제곱 ÷ ((1 + i)의 n제곱 − 1)
• i는 연 금리 ÷ 12, n은 할부 개월 수
• 총 납입액 = 차량 가격 + 총 이자

3,500만원 차에 선수금 20%(7,000,000원)를 내고 36개월, 연 5.5%로 할부하면 할부 원금은 28,000,000원이에요. 첫 달 이자는 28,000,000원 × 5.5% ÷ 12 = 128,333원이고, 월 할부금은 845,485원이에요.

36개월 동안 내는 이자는 모두 2,437,451원이에요. 현금으로 살 때보다 차값의 7%를 더 내는 셈이에요.

차값별 월 할부금 표

선수금 없이 차값 전액을 할부할 때 매달 내는 돈이에요.

금리가 2%p(퍼센트포인트) 높으면 3천만원 차 36개월 할부의 총 이자는 2,320,083원에서 3,297,888원으로 977,805원 늘어나요. 선수금을 내면 할부 원금이 줄어든 만큼 표의 금액도 같은 비율로 줄어요.

36개월과 60개월은 무엇이 다를까

기간이 길수록 매달 부담은 가볍지만 원금이 천천히 줄어 이자를 더 내요. 3,500만원 차, 선수금 20%, 연 5.5% 기준이에요.

36개월을 60개월로 늘리면 월 할부금은 310,652원 줄지만 총 이자는 1,652,463원 늘어나요. 매달 낼 수 있는 금액 안에서 기간을 짧게 잡을수록 이자를 아낄 수 있어요.

선수금을 늘리면 이자도 같은 비율로 줄어요

3,500만원 차, 36개월, 연 5.5% 기준이에요.

선수금을 차값의 20%만 내도 전액 할부보다 총 이자가 609,367원 줄어요. 이자는 남은 원금에만 붙기 때문에 처음에 줄인 원금만큼 이자도 줄어요.

유예할부는 마지막 달 금액부터 보세요

유예할부는 할부 원금 일부(유예금)를 마지막 회차로 미루는 방식이에요. 매달 내는 돈은 줄지만 유예금은 끝까지 그대로 남아 할부 기간 내내 이자가 붙어요.

3,500만원 차, 선수금 20%, 36개월, 연 5.5% 기준이고, 유예율은 할부 원금 기준이에요.

유예율 30%면 월 할부금이 215,145원 줄지만, 마지막 달에 9,030,309원을 한 번에 내야 하고 총 이자는 654,758원 늘어나요. 마지막 달 돈을 어떻게 마련할지 정해 두고 고르면 좋아요.

금리 1%p가 만드는 차이

같은 3,500만원 차, 선수금 20%, 36개월이라도 금리가 연 5.5%에서 4.5%로 낮으면 월 할부금은 12,571원, 총 이자는 452,573원 줄어요. 견적을 견줄 때는 월 할부금보다 연 금리와 총 이자를 먼저 보면 정확해요.

할부 원금 말고 따로 드는 돈

차를 살 때는 취득세, 공채, 탁송료, 자동차보험료가 따로 들어요. 취득세는 비영업용 승용차가 과세표준(세금을 매기는 기준 금액)의 7%, 경차가 4%예요(지방세법 제12조 제1항 제2호).

경형 승용차는 2027년 12월 31일까지 취득세를 75만원까지 줄여 줘요(지방세특례제한법 제67조 제1항). 부대비용까지 할부로 빌렸다면 계산기에서 차량 가격에 더해 넣으면 돼요.

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