환율 우대 90%의 뜻, 현찰 살 때와 송금 보낼 때 환율이 다른 이유

은행 환율표를 열면 숫자가 다섯 개쯤 보여요. 가운데 매매기준율이 기준값이고, 나머지 넷은 여기에 은행 수수료(스프레드)를 더하거나 뺀 값이에요. 그래서 실제로 달러를 살 때는 매매기준율보다 비싸게 사고, 팔 때는 싸게 팔아요.

환율표의 다섯 숫자는 뭘까

은행에서는 이 넷을 현찰매도율, 전신환매도율, 전신환매입율, 현찰매입율이라고 불러요. 은행이 외화를 파는 쪽이 매도라서, 우리가 달러를 살 때 보는 환율이 현찰매도율이에요.

현찰은 왜 송금보다 비쌀까

현찰은 실물이라 은행이 지폐를 들여오고 보관하고 나르는 데 운임과 수수료가 들어요. 송금은 돈이 전산으로만 오가서 그 비용이 적어요. 그래서 같은 통화라도 현찰 수수료율이 송금보다 커요.

KB국민은행 안내 자료의 예시표에서 미국 달러 현찰 스프레드는 1.75%, 송금(전신환) 스프레드는 0.97%였어요. 실제 비율은 은행과 통화마다 다르고 수시로 바뀌니, 아래 숫자는 이 예시 비율로 계산해 본 값이에요.

매매기준율을 1,400원이라고 가정하고 100만원어치 달러를 사 보면 이래요.

팔 때는 반대로 깎여요. 1,000달러를 원화로 바꾸면 매매기준율로는 1,400,000원이지만, 송금 받을 때 환율이면 1,386,420원, 현찰 팔 때 환율이면 1,375,500원을 받아요.

우대율 90%는 무슨 뜻일까

우대율은 환율 자체가 아니라 수수료를 깎는 비율이에요.

실제 수수료율 = 수수료율 × (1 − 우대율)

수수료율 1.75%에 우대율 90%면 0.175%만 내요. 위 표에서 우대 없이 현찰을 사면 수수료가 없을 때보다 12.29달러를 덜 받는데, 90% 우대를 받으면 1.25달러만 덜 받아요. 우대율 100%는 매매기준율 그대로 바꾼다는 뜻이에요.

우대율은 통화마다 달라요. KB국민은행 외화머니박스 안내에서도 달러 90%, 엔과 유로 80%, 위안 50%, 베트남 동 20%처럼 많이 바꾸는 통화일수록 높았어요. 같은 은행이라도 창구와 앱, 행사에 따라 다르니 바꾸기 전에 확인하세요.

남은 달러를 다시 바꾸면 얼마나 잃을까

살 때 한 번, 팔 때 한 번, 수수료를 두 번 내요. 같은 가정(매매기준율 1,400원, 현찰 수수료율 1.75%)으로 100만원을 현찰 702.00달러로 바꿨다가 쓰지 않고 그대로 다시 팔면 965,601원이 돌아와 34,399원이 사라져요.

살 때 90% 우대를 받아도 팔 때 우대가 없으면 713.04달러가 980,787원이 돼 19,213원이 줄어요. 여행에 쓸 만큼만 바꾸고, 남은 지폐는 다음 여행에 쓰는 편이 덜 잃어요.

그 밖에 알아 둘 것

• 미화로 1만 달러가 넘는 돈(외화, 원화, 자기앞수표 등)을 들고 출국하거나 입국하면 세관에 신고해야 해요(외국환거래법 제17조).
• 이 사이트의 환율 계산기는 유럽중앙은행 등이 고시한 참고 환율을 써서, 은행 매매기준율과 몇 원 다를 수 있어요. 수수료율과 우대율 칸을 채우면 위와 같은 방식으로 계산해요.

근거는 KB국민은행 KB Think의 환율 우대 안내(2025년 12월 29일 기준)와 외국환거래법 제17조예요. 표의 매매기준율 1,400원과 스프레드 비율은 설명을 위한 가정과 예시예요.

환율 계산기에 우대율 넣어 계산해 보기