DSR 계산법과 연소득별 대출 한도, 스트레스 금리 3%까지 넣어 계산한 표

DSR(총부채원리금상환비율)은 1년 동안 갚는 모든 대출의 원금과 이자를 연소득으로 나눈 비율이에요. 은행은 40%, 제2금융권은 50%가 기준이고, 총 대출이 1억원을 넘는 사람에게 적용해요.

연소득 6,000만원인 사람이 3억원을 연 4%, 30년 원리금균등으로 받으면 1년 원리금이 17,186,952원이라 DSR은 28.6%예요. 그런데 은행 심사에서는 스트레스 금리를 더해 39.9%로 봐요. 기준 40%에 거의 닿은 셈이에요.

내 소득으로는 얼마까지 빌릴 수 있나요

기존 대출이 없고 연 4%, 30년 원리금균등으로 받을 때 은행 기준 40% 안의 최대 금액이에요.

스트레스 금리를 넣으면 대략 연소득의 다섯 배 안팎이 상한선이에요. 금리가 오르거나 기간이 짧아지면 더 줄어요.

스트레스 금리는 이자를 더 내는 건가요

아니에요. 심사할 때만 금리를 높여 계산해서 한도를 줄이는 장치예요. 2026년 10월 1일 기준 수도권과 규제지역 주택담보대출은 3.0%, 지방 주택담보대출은 0.75%(2026년 말까지), 잔액 1억원을 넘는 신용대출과 기타대출은 1.5%를 더해요.

위 예시의 3억원을 연 7%로 산정하면 1년 원리금이 23,950,884원으로 늘어 DSR이 39.9%가 돼요. 실제로 내는 이자는 그대로예요. 혼합형, 주기형 대출은 고정 기간에 따라 덜 더하니 은행이 알려 준 비율로 다시 계산해 보세요.

신용대출이 있으면 얼마나 줄어드나요

꽤 많이 줄어요. 신용대출은 이자만 내고 있어도 원금을 잔액 ÷ 5년으로 잡거든요. 신용대출 5,000만원(연 5%)이면 은행은 원금 1,000만원을 더한 12,499,996원을 1년 원리금으로 봐요.

연소득 6,000만원에 이 신용대출만 있어도 DSR 20.8%예요. 여기에 3억원 주택담보대출(스트레스 3% 반영)을 더하면 60.8%로 기준을 넘고, 같은 조건으로 받을 수 있는 금액은 1억 4,404만원까지 줄어요. 집을 사기 전에 신용대출을 갚으면 그 1,000만원이 빠져서 한도를 그만큼 되살릴 수 있어요.

다른 대출은 이렇게 세요.

• 주택담보대출 분할상환: 상환표의 1년치 원금과 이자
• 주택담보대출 일시상환: 원금은 잔액 ÷ 기간(최대 10년), 이자는 잔액 × 금리
• 기타 담보대출: 원금은 잔액 ÷ 8년(상환 방식 무관)
• 전세대출: 원금은 넣지 않고 이자만

연소득은 증빙 소득이 원칙이고, LTV(집값 대비 비율)도 함께 통과해야 해요.

금액은 계산도감 DSR 계산기와 같은 식으로 계산했어요. 금융회사의 끝수 처리와 소득 산정 방식에 따라 실제 심사와 다를 수 있어요. 기준 비율과 스트레스 금리는 2026년 10월 1일 금융위원회 자료로 확인했어요.

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