원리금균등 원금균등 만기일시 차이, 1억과 3억 대출 총 이자 비교

첫 몇 년 월 상환액을 감당할 수 있다면 원금균등이 이자를 가장 적게 내요. 1억원을 30년 빌리면 원리금균등보다 1,400만원 넘게 아껴요. 매달 같은 금액이 편하다면 원리금균등, 만기일시는 짧게 빌릴 때만 쓰는 방식이라고 보면 돼요.

세 방식은 뭐가 다를까

• 원리금균등: 매달 같은 금액을 갚아요. 초반에는 이자 비중이 크고, 갈수록 원금 비중이 커져요.
• 원금균등: 원금을 매달 똑같이 나눠 갚고, 이자는 남은 원금에만 붙어요. 첫 달이 가장 많고 매달 줄어요.
• 만기일시: 매달 이자만 내고 원금은 만기에 한 번에 갚아요.

1억원을 30년, 연 4.5% 고정금리로 빌리면 이렇게 갈려요.

총 이자는 원금균등이 원리금균등보다 14,718,973원 적고, 만기일시는 원리금균등보다 52,593,516원 많아요. 만기일시는 30년 내내 원금이 그대로라 이자만 대출금의 135.0%를 내요.

계산 조건은 360개월, 거치 기간 없이 매달 같은 날 상환이에요. 매달 이자는 남은 원금에 연 4.5% ÷ 12를 곱해 원 미만을 버렸고, 원리금균등 월 상환액은 원 미만을 반올림했어요. 마지막 달 금액이 조금 다른 건 그동안 생긴 몇 원을 마지막 회차에서 정리해서예요.

3억원이면 얼마나 벌어질까

금액만 3억원으로 바꿔도 차이가 그대로 세 배가 돼요.

금리와 기간이 같으면 대출금 대비 이자 비율은 1억원일 때와 같아요(원리금균등 82.4%, 원금균등 67.7%, 만기일시 135.0%).

원금균등은 왜 이자가 적을까

이자는 남은 원금에 붙어요. 원금을 일찍 많이 갚을수록 이자가 붙는 돈이 빨리 줄어요.

원리금균등은 첫 달 상환액 506,685원 가운데 375,000원(74.0%)이 이자예요. 매달 꼬박꼬박 내는데 원금은 잘 안 줄어드는 느낌이 드는 이유예요.

대신 원금균등은 초반이 빠듯해요. 3억원이면 첫 달 상환액이 원리금균등보다 438,277원 많아요. 첫 1년 동안 내는 돈을 합치면 원리금균등 18,240,672원, 원금균등 23,293,746원이에요. 원금균등 상환액은 매달 조금씩 줄어서 142회차(11년 10개월째)부터 원리금균등보다 적어져요.

기간을 늘리면 정말 이득일까

월 부담은 줄지만 이자는 크게 늘어요. 3억원을 연 4.5% 원리금균등으로 빌리면서 기간만 바꿔 봤어요.

30년을 40년으로 늘리면 월 상환액은 171,367원 줄지만 총 이자는 100,149,662원 늘어나요. 한 달 17만원을 덜 내려고 1억원을 더 내는 셈이에요.

만기일시는 전세자금대출처럼 짧게 빌리고 목돈으로 갚을 때 흔히 써요. 2억원을 연 4%로 2년 빌리면 매달 이자는 666,666원이고, 2년 동안 낸 이자는 15,999,984원이에요. 마지막 달에는 원금과 그달 이자를 더한 200,666,666원을 갚아요.

은행은 실제 날짜 수로 이자를 계산하고 끝수 처리도 달라서, 실제 상환액과 달마다 몇 원에서 몇천 원까지 차이가 날 수 있어요. 변동금리라면 금리가 바뀔 때마다 다시 계산해 보세요.

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