원리금균등 원금균등 만기일시 차이, 1억과 3억 대출 총 이자 비교

대출을 받을 때 상환 방식을 고르라고 하면 원리금균등, 원금균등, 만기일시 세 가지가 나와요. 금리와 기간이 같아도 원금을 갚는 속도가 달라서 총 이자가 크게 벌어져요. 1억원과 3억원을 예로 세 방식을 같은 조건에서 계산했어요.

세 방식 한 줄 정리

• 원리금균등: 매달 같은 금액을 갚아요. 초반에는 이자 비중이 크고 갈수록 원금 비중이 커져요.
• 원금균등: 원금을 매달 똑같이 나눠 갚고, 이자는 남은 원금에만 붙어요. 첫 달 상환액이 가장 크고 매달 줄어요.
• 만기일시: 매달 이자만 내고 원금은 만기에 한 번에 갚아요.

1억원을 30년, 연 4.5%로 빌리면

조건: 연 4.5% 고정금리, 360개월, 거치 기간 없음, 매달 같은 날 상환. 이자는 매달 남은 원금에 연 4.5% ÷ 12를 곱해 원 미만을 버렸고, 원리금균등 월 상환액은 원 미만을 반올림했어요. 마지막 달 금액이 조금 다른 것은 그동안 생긴 몇 원을 마지막 회차에서 정리하기 때문이에요.

총 이자는 원금균등이 원리금균등보다 14,718,973원 적고, 만기일시는 원리금균등보다 52,593,516원 많아요. 만기일시는 30년 동안 원금이 그대로여서 이자만 대출금의 135.0%를 내요.

3억원이면 차이도 세 배로 커져요

금액만 3억원으로 바꾸고 조건은 1억원 표와 같아요. 금리와 기간이 같으면 총 이자는 대출금에 거의 비례해서, 대출금 대비 이자 비율이 1억원일 때와 같아요(원리금균등 82.4%, 원금균등 67.7%, 만기일시 135.0%).

원금균등이 이자가 적은 이유

이자는 남은 원금에 붙어요. 원금을 일찍 많이 갚을수록 이자가 붙는 원금이 빨리 줄어요. 1억원 예시에서 갚은 원금과 남은 원금을 견주면 이래요.

원리금균등은 첫 달 상환액 506,685원 가운데 375,000원(74.0%)이 이자예요. 초반 몇 년은 원금이 천천히 줄어서 그만큼 이자가 더 붙어요.

대신 원금균등은 초반 부담이 커요

3억원 예시에서 원금균등의 첫 달 상환액은 원리금균등보다 438,277원 많아요. 첫 1년 동안 내는 돈을 합치면 원리금균등 18,240,672원, 원금균등 23,293,746원이에요. 원금균등 상환액은 매달 조금씩 줄어서 142회차(11년 10개월째)부터 원리금균등보다 적어져요.

그래서 고르는 기준은 초반 월 부담이에요. 첫 몇 년의 상환액을 소득으로 감당할 수 있다면 원금균등으로 총 이자를 줄일 수 있고, 매달 같은 금액이 가계 관리에 편하다면 원리금균등이 맞아요.

기간을 늘리면 월 부담은 줄고 이자는 늘어나요

3억원을 연 4.5% 원리금균등으로 빌리면서 기간만 바꿔 계산했어요.

30년을 40년으로 늘리면 월 상환액은 171,367원 줄지만 총 이자는 100,149,662원 늘어나요. 월 상환액만 보고 기간을 늘리기 전에 총 이자를 함께 확인해 보세요.

만기일시는 언제 쓸까

전세자금대출처럼 짧게 빌리고 만기에 목돈으로 갚는 대출에서 흔히 써요. 2억원을 연 4%로 2년 빌리면 매달 이자는 666,666원이고, 2년 동안 낸 이자는 15,999,984원이에요. 마지막 달에는 원금과 그달 이자를 더한 200,666,666원을 갚아요. 원금이 그대로 남으니 오래 빌릴수록 세 방식 가운데 이자가 가장 많아요.

이 글의 금액은 계산의 정석 대출 이자 계산기와 같은 식으로 계산했어요. 은행은 실제 날짜 수로 이자를 계산하고 끝수 처리 방식도 달라서, 실제 상환액과 달마다 몇 원에서 몇천 원까지 차이가 날 수 있어요. 변동금리라면 금리가 바뀔 때마다 상환액을 다시 계산해요.

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