중도상환수수료 계산법, 지금 갚을까 3년 기다릴까 판단하는 법

목돈이 생겼는데 중도상환수수료가 아까워 3년이 찰 때까지 기다리는 분이 많아요. 그런데 숫자로 따져 보면 기다리는 동안 붙는 이자가 수수료보다 훨씬 커요. 5천만원을 1년 뒤에 갚을 때 수수료는 186,666원인데, 2년을 더 기다리면 이자가 4,500,000원 붙어요.

수수료는 어떻게 계산할까

중도상환수수료 = 중도상환 금액 × 수수료율 × 남은 일수 ÷ 부과 기간 일수

• 부과 기간: 대출 실행일부터 보통 3년이에요. 대출 기간이 3년보다 짧으면 그 기간이에요.
• 남은 일수: 상환일부터 부과 기간이 끝나는 날까지의 날짜 수예요.

전국은행연합회 소비자포털의 대출수수료 공시도 같은 방식으로 설명해요. 수수료율 0.56%인 대출 5천만원을 1년 뒤에 갚으면, 부과 기간 1,095일 가운데 730일이 남아 50,000,000원 × 0.56% × 730 ÷ 1,095 = 186,666원이에요.

수수료율 0.56%, 부과 기간 3년(1,095일)으로 계산하고 원 미만은 버렸어요.

수수료는 날이 갈수록 고르게 줄어 3년이 되는 날 0원이 돼요. 부과 기간에 2월 29일이 끼면 1,096일로 세서 몇 원 달라져요.

기다리면 정말 손해일까

갚지 않은 돈에는 그동안 이자가 계속 붙어요. 5천만원, 수수료율 0.56%, 대출 금리 연 4.5%로 견줘 봤어요.

면제 90일 전이라도 지금 갚는 쪽이 50만원 넘게 덜 들어요. 수수료율 0.56%는 3년에 나눠 매기는 셈이라 1년으로 치면 연 0.19%꼴이에요. 대출 금리가 이보다 높으면 남은 기간이 얼마든 기다리는 동안의 이자가 더 커요. 개편 전 요율 1.4%라도 1년 기준 연 0.47%꼴이라 결론은 같아요.

판단 기준: 대출 금리가 수수료율 × 365 ÷ 부과 기간 일수보다 높으면 지금 갚는 쪽이 덜 들어요.

갚을 돈을 예금에 넣어 두고 기다린다면 받을 예금 이자(세후)만큼은 빼고 견줘야 해요. 대출 금리에서 세후 예금 금리를 뺀 차이가 위의 1년 기준 값보다 크면 여전히 지금 갚는 쪽이 나아요.

내 대출 수수료율은 얼마일까

금융소비자보호법은 중도상환수수료를 원칙적으로 금지하고, 대출계약이 성립한 날부터 3년 이내에 갚는 경우 같은 예외에만 받게 해요(제20조 제1항 제4호 나목). 3년이 지나면 0원인 이유예요.

2025년 1월 13일부터는 요율도 내려갔어요. 금융위원회가 감독규정을 고쳐, 그날 이후 새로 맺는 계약은 실제 드는 비용 안에서만 수수료를 받게 했어요. 금융위원회 보도자료(2025년 1월)의 은행 평균이에요.

2025년 1월 13일 전에 맺은 계약은 약정서의 요율을 따라요. 금융회사가 요율을 해마다 다시 공시하니, 약정서와 함께 대출받은 곳에 한 번 더 물어보세요. 해마다 일정 금액까지 수수료 없이 갚게 해 주는 면제 한도가 있는지도 같이 확인하면 좋아요.

대출을 갈아탈 때도 붙을까

새 대출로 기존 대출을 갚는 것도 중도상환이라 부과 기간 안이면 수수료가 붙어요. 3억원을 대출받고 1년 뒤에 갈아탄다면 수수료율 0.56% 기준 1,120,000원이에요. 새 대출 금리가 0.5%p 낮으면 원금이 그대로라고 볼 때 1년 이자 차이가 1,500,000원, 2년이면 3,000,000원이에요. 인지세, 보증료 같은 새 대출 비용까지 더해도 줄어드는 이자가 크다면 갈아타는 쪽이 덜 들어요.

법 조문은 2026년 9월 30일 법제처 국가법령정보센터 현행 원문으로, 수수료율은 금융위원회 보도자료(2025년 1월)로 확인했어요.

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