적금 금리 5%인데 이자가 적은 이유, 예금 금리로 바꾸면 몇 %일까

연 5% 적금에 매달 50만원씩 1년을 넣으면 세전 이자는 162,500원이에요. 600만원의 5%인 30만원을 기대했다면 절반 남짓이죠. 은행이 덜 준 게 아니라, 적금은 돈이 한꺼번에 들어가 있지 않아서 그래요. 예금 금리로 바꾸면 연 2.71%예요.

일반과세 15.4%를 떼면 손에 쥐는 이자는 137,480원이에요.

왜 5%가 다 붙지 않을까

첫 달에 넣은 50만원은 만기까지 12개월 동안 이자를 받지만, 마지막 달에 넣은 50만원은 1개월치만 받아요.

중간 회차는 줄였고, 회차별 이자는 원 미만을 버렸어요. 이자가 붙는 개월 수를 모두 더하면 78개월이라 이렇게 계산해요.

적금 이자 = 월 납입액 × 연 이자율 ÷ 12 × 이자가 붙는 개월 수의 합

500,000원 × 5% ÷ 12 × 78 = 162,500원

1년 동안 통장에 들어 있던 원금을 평균하면 3,250,000원이에요. 600만원의 절반 남짓만 1년 내내 이자를 받은 셈이에요.

내 적금은 예금으로 치면 몇 %일까

월 50만원, 12개월, 단리, 일반과세 15.4% 기준이에요. '예금으로 치면'은 600만원을 첫날 모두 12개월 예금에 넣었을 때 세전 이자가 같아지는 금리예요.

12개월 적금은 예금으로 치면 적금 금리의 약 54.2%예요. 연 6% 적금도 예금으로 바꾸면 연 3.25%라, 적금 금리와 예금 금리를 그대로 나란히 놓으면 적금이 실제보다 좋아 보여요.

기간이 길면 절반에 더 가까워져요. 예금으로 친 금리는 적금 금리의 (n + 1) ÷ 2n배라(n은 개월 수), 6개월이면 58.3%, 36개월이면 51.4%예요. 같은 연 5%라도 24개월이면 연 2.60%, 36개월이면 연 2.57%예요.

월복리 적금이면 조금 나아요. 같은 조건을 월복리로 계산하면 세전 이자가 165,008원으로 단리보다 2,508원 많고, 예금으로 치면 연 2.75%예요. 1년짜리라면 이자 방식보다 금리 차이가 더 커요.

가입 전에 뭘 확인할까

• 받을 수 있는 금리로 계산하세요. 광고에 크게 적힌 최고 금리는 우대 조건을 모두 채웠을 때인 경우가 많아요.
• 월 납입 한도를 보세요. 연 6% 적금이라도 월 30만원씩 12개월이면 세후 이자는 98,990원이에요.
• 제날짜에 넣으세요. 늦게 넣은 회차는 이자가 붙는 기간이 줄어요.
• 세금도 따져 보세요. 농협, 신협, 새마을금고 같은 조합 예탁금은 가입 시기와 요건에 따라 세금이 낮아요.

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