예금 단리와 월복리 차이, 1억원을 1년, 2년, 3년 맡기면 얼마나 날까

같은 연 3.5%라도 월복리가 단리보다 이자를 더 줘요. 그런데 1년짜리라면 차이가 생각보다 작아요. 1억원을 1년 맡겨도 세후 47,975원 차이이고, 단리로 바꾸면 연 3.56%짜리 상품과 비슷해요.

그래서 "월복리"라는 말에 끌리기보다, 단리로 바꾼 금리끼리 견주는 게 정확해요. 아래 세금은 모두 일반과세 15.4%를 뗀 값이에요.

월복리는 단리 몇 %와 같나요

단리는 원금에만 이자가 붙고, 월복리는 매달 생긴 이자를 원금에 더해 다음 달 이자를 계산해요. 월복리 이자를 원금으로 나눠 1년 기준으로 바꾼 값을 이 글에서는 단리 환산 금리라고 불러요.

예를 들어 1억원을 1년 맡길 때 월복리 연 3.5%는 세후 3,008,975원이에요. 단리 연 3.55%면 세후 3,003,300원으로 5,675원 적고, 단리 연 3.6%면 세후 3,045,600원으로 36,625원 많아요. 숫자가 조금 높은 단리 상품이 월복리보다 나을 수 있어요.

차이는 언제 커지나요

기간이 길수록, 금리가 높을수록 커져요. 1억원을 맡겼을 때 세후 이자 차이(월복리 − 단리)예요.

연 3.5%에서 12개월 차이는 47,975원인데 36개월은 468,767원으로 약 10배예요. 이자에 붙은 이자가 다시 이자를 낳기 때문이에요. 반대로 1개월짜리는 두 방식이 같아서, 1억원을 연 3.5%로 1개월 맡기면 둘 다 세전 291,666원이에요.

표의 조건은 이자를 만기에 한 번에 받는 정기예금이에요. 이자는 원 미만을 버리고, 세금은 세목마다 10원 미만을 버렸어요.

1천만원쯤 맡길 때도 따져야 하나요

차이는 원금에 거의 비례해요. 연 3.5% 기준이에요.

1천만원을 1년 맡기면 차이가 세후 5천원도 안 돼요. 이때는 금리 0.1%포인트가 더 커요. 1천만원을 1년 맡길 때 단리 연 3.5%와 3.6%의 차이는 세전 10,000원, 세후 8,460원이에요. 금액이 작고 기간이 짧다면 이자 방식보다 금리 자체를 먼저 보세요.

월복리인데 단리와 똑같아지는 경우도 있나요

있어요. 이자를 매달 통장으로 받아 가는 월이자 지급식이면 이자가 원금에 더해지지 않으니 단리와 같아요. 월복리 효과는 이자가 만기까지 예금 안에 남아 있어야 생겨요. 가입 전에 상품 설명서에서 이자를 만기에 한꺼번에 주는지 확인하세요.

세금은 두 방식에 똑같이 붙어요. 1억원을 연 3.5%로 12개월 월복리에 맡기면 세전 이자 3,556,695원에서 소득세 497,930원과 지방소득세 49,790원을 떼고 세후 3,008,975원을 받아요.

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