같은 돈이면 적금이 나을까 예금이 나을까, 600만원으로 계산해 보니

목돈이 이미 있다면 같은 금리에서는 예금 이자가 적금보다 훨씬 많아요. 600만원을 연 5% 예금에 1년 넣으면 세전 이자가 300,000원인데, 같은 돈을 매달 50만원씩 적금에 나눠 넣으면 162,500원이에요. 목돈이 없다면 적금은 목돈을 만드는 방법이라, 적금끼리 비교하면 돼요.

숫자는 모두 단리, 은행 상품의 일반과세 15.4% 기준이에요.

같은 5%인데 왜 이렇게 차이 날까

세후 이자 차이는 116,320원이에요. 예금은 600만원 전부가 12개월 내내 이자를 받지만, 적금은 첫 달에 50만원만 들어 있다가 마지막 달에야 600만원이 돼요. 1년 동안 들어 있던 원금을 평균하면 325만원이라, 연 5% 적금은 예금으로 치면 연 2.71%예요.

기간이 길면 더 벌어져요. 1,200만원을 24개월 예금에 넣으면 세전 이자가 1,200,000원, 월 50만원씩 24개월 적금은 625,000원으로 예금이 1.92배예요.

적금 금리가 얼마나 높아야 예금을 이길까

12개월 기준으로 적금 금리가 예금 금리의 약 1.85배는 되어야 세전 이자가 같아져요. 기간이 길수록 이 배수는 2배에 가까워져요.

목돈 600만원을 두고 예금 연 3%와 적금 연 5% 사이에서 고민한다면, 예금 세후 이자가 152,280원으로 적금 137,480원보다 많아요. 적금이 연 6%라면 세후 164,970원으로 적금이 앞서요. 다만 이건 적금에 아직 넣지 않은 돈이 이자를 못 받는다고 본 계산이에요. 그 돈을 이자 붙는 통장에 두면 적금 쪽이 그만큼 늘어요.

목돈이 없으면 뭘 비교해야 할까

월급에서 매달 떼어 모으는 중이라면 견줄 대상은 다른 적금이에요.

12개월이면 금리가 1%포인트 높을 때 세후 이자가 27,490~27,500원 늘어요. 적금을 예금이나 통장 금리와 견줄 때는 '예금으로 치면' 금리를 쓰세요. 연 4% 적금은 연 2.17%예요.

적금이 끝나면 목돈이 생겨요. 연 5% 적금 만기 수령액 6,137,480원을 같은 금리 예금에 12개월 넣으면 세후 이자가 259,624원으로, 적금 1년 이자의 약 1.89배예요.

세금이 다르면 순서가 바뀔까

바뀔 수 있어요. 농협, 수협, 신협, 새마을금고, 산림조합에 가입 당시 19세 이상인 조합원이나 회원이 넣는 예탁금은 모든 조합을 합쳐 1인 3,000만원까지 세금이 낮아요(조세특례제한법 제89조의3, 같은 법 시행령 제83조의3). 가입 시기와 요건에 따라 1.4%, 5.9%, 9.5% 가운데 하나예요.

1.4%라면 월 50만원, 연 5% 조합 적금의 세후 이자는 160,230원으로 은행 예금 연 3%(152,280원)보다 많아요. 하지만 예금 연 3%도 조합에 넣으면 세후 177,480원이라 다시 예금이 앞서요. 세금이 다른 상품끼리는 꼭 세후 이자로 비교하세요.

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