같은 돈이면 적금이 나을까 예금이 나을까, 600만원으로 계산해 보니

결론부터 적으면 이래요. 목돈이 이미 있다면 같은 금리에서 예금 이자가 적금보다 많아요. 목돈이 없다면 적금은 목돈을 만드는 방법이라 적금끼리 비교하면 돼요. 아래 숫자는 모두 단리, 은행 적금과 예금에 붙는 일반과세 15.4% 기준이에요.

같은 연 5%라면 예금 이자가 적금의 1.85배

600만원을 첫날 한 번에 12개월 예금에 넣는 경우와, 같은 600만원을 매달 50만원씩 12개월 적금에 나눠 넣는 경우를 견줘 볼게요.

세후 이자 차이는 116,320원이에요. 예금은 600만원 전부가 12개월 내내 이자를 받지만, 적금은 첫 달에 50만원만 들어 있고 마지막 달에야 600만원이 돼요. 12개월 동안 들어 있던 원금을 평균하면 325만원이에요. 그래서 연 5% 적금은 예금으로 치면 연 2.71%예요.

기간을 24개월로 늘리면 차이가 더 벌어져요. 1,200만원을 24개월 예금에 넣으면 세전 이자가 1,200,000원, 월 50만원씩 24개월 넣는 적금은 625,000원으로 예금 이자가 적금의 1.92배예요.

적금 금리가 얼마나 높아야 예금을 이길까

목돈을 예금에 넣을지 적금에 나눠 넣을지 고민한다면 기준은 하나예요. 12개월 기준으로 적금 금리가 예금 금리의 약 1.85배는 되어야 세전 이자가 같아져요. 기간이 길수록 이 배수는 2배에 가까워져요(24개월 1.92배, 36개월 1.95배).

예를 들어 목돈 600만원이 있고 예금 연 3%와 적금 연 5% 사이에서 고민한다면, 예금 세후 이자가 152,280원으로 적금 137,480원보다 많아요. 적금 금리가 연 6%라면 세후 이자 164,970원으로 적금이 앞서요.

이 비교는 적금에 아직 넣지 않은 돈이 이자를 받지 않는다고 본 거예요. 그 돈을 이자가 붙는 통장에 두면 적금 쪽 이자가 그만큼 늘어나요.

목돈이 없다면 비교할 대상이 달라요

월급에서 매달 50만원씩 떼어 모으는 사람이라면 600만원 예금은 적금을 마친 뒤에 고를 수 있어요. 이때 적금은 목돈을 만드는 방법이고, 견줄 대상은 같은 방식으로 모으는 다른 적금이에요.

월 50만원, 12개월이면 금리가 1%포인트 높을 때 세후 이자가 27,490~27,500원 늘어나요. 적금 금리를 예금이나 수시입출금 통장 금리와 견줄 때는 적금 금리 그대로가 아니라 '예금으로 치면' 금리를 쓰면 돼요. 연 4% 적금이라면 예금으로 치면 연 2.17%예요.

적금이 끝나면 그때부터는 목돈이 있는 사람이 돼요. 연 5% 적금으로 모은 만기 수령액 6,137,480원을 같은 금리 예금에 12개월 넣으면 세후 이자가 259,624원으로, 적금 1년 세후 이자 137,480원의 약 1.89배예요. 돈 전체가 첫날부터 이자를 받기 때문이에요.

세금이 다르면 순서가 바뀔 수 있어요

은행 예금과 은행 적금은 둘 다 일반과세 15.4%라서 세금이 순서를 바꾸지 않아요. 세금이 다른 상품끼리는 세후 이자로 비교해야 해요.

농협, 수협, 신협, 새마을금고, 산림조합에 가입 당시 19세 이상인 조합원이나 회원이 넣는 예탁금은 모든 조합에 넣은 돈을 합쳐 1인 3,000만원까지 세금이 낮아요(조세특례제한법 제89조의3, 같은 법 시행령 제83조의3). 가입 시기와 요건에 따라 1.4%, 5.9%, 9.5% 가운데 하나예요. 1.4%라면 월 50만원, 연 5% 조합 적금의 세후 이자는 160,230원으로 은행 예금 연 3%(152,280원)보다 많아요. 다만 조합 예금도 세금이 똑같이 낮아서, 예금 연 3%를 조합에 넣으면 세후 177,480원으로 다시 예금이 앞서요.

정리

• 목돈이 있으면 같은 금리에서는 예금 이자가 많아요. 12개월 적금은 금리가 예금의 약 1.85배를 넘어야 이자가 더 많아요.
• 목돈이 없으면 적금끼리 비교하고, 예금이나 통장 금리와는 '예금으로 치면' 금리로 견줘요.
• 세금이 다른 상품끼리는 세후 이자로 비교해요.

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