더 알아보기
어떻게 계산하나요
- 세 상품 모두 집 없는 실수요자를 위한 저금리 주택구입 대출이에요. 보금자리론만 1주택(처분 조건)도 돼요.
- 금리는 신생아 특례 연 1.8~4.5%, 디딤돌 연 2.85~4.15%, 보금자리론 연 5.00~5.20%(10월)예요.
- 연소득 6,000만원, 수도권 4억원 집, 생애최초, 30년이면 월 상환액이 신생아 특례 1,128,299원, 디딤돌 1,077,707원, 보금자리론 1,503,101원이에요.
- 한도는 상품 최대 금액, LTV, DTI 가운데 가장 작은 금액이에요.
신생아 특례, 디딤돌, 보금자리론 비교
| 항목 | 신생아 특례 | 디딤돌 | 보금자리론 |
|---|---|---|---|
| 대상 | 2년 안에 출산한 무주택 | 무주택 | 무주택, 1주택(처분) |
| 연소득 | 1억 3,000만원(맞벌이 2억원) | 6,000만원~8,500만원 | 7,000만원~1억원 |
| 집값 | 9억원 | 5억원~6억원 | 6억원 |
| 한도 | 4억원 | 2억원~3억 2,000만원 | 3억 6,000만원~4억 2,000만원 |
| 금리 | 연 1.8~4.5% | 연 2.85~4.15% | 연 5.00~5.20% |
| 순자산 | 5억 1,100만원 이하 | 5억 1,100만원 이하 | 보지 않아요 |
보금자리론 금리는 10월 공시 금리예요. 매달 바뀌어요.
한도는 세 가지 가운데 가장 작은 금액
정책대출 한도는 상품 최대 금액, 주택 가격에 LTV를 곱한 금액, DTI로 정한 금액 가운데 가장 작은 금액이에요. LTV는 70%이고, 생애최초는 지방에서 80%까지 돼요. DTI는 1년 원리금이 연소득의 60%를 넘지 않게 하는 기준이에요.
보금자리론은 서울, 경기 규제지역이면 LTV와 DTI를 10%p 빼고 금리를 0.2%p 더해요. 다만 생애최초나 무주택에 연소득 7,000만원 이하인 실수요자는 빼지 않아요.
금리는 기본금리에서 우대금리를 빼요
디딤돌과 신생아 특례는 부부 합산 연소득 구간과 만기로 기본금리가 정해지고, 지방 집은 0.2%p 내려요. 자녀, 신혼, 생애최초, 청약저축 우대금리를 빼되 상한이 있어요.
신생아 특례는 대출 기간에 아이를 더 낳으면 1명당 5년씩 특례금리 기간이 늘어나 최장 15년까지 써요. 보금자리론은 만기까지 같은 고정금리예요.
같은 조건으로 계산하면
연소득 6,000만원, 수도권 4억원 집, 생애최초, 30년, 올해 아이 1명이라고 보고 계산했어요.
| 상품 | 적용 금리 | 한도 | 월 상환액 |
|---|---|---|---|
| 신생아 특례 디딤돌대출 | 연 2.65% | 280,000,000원 | 1,128,299원 |
| 내집마련 디딤돌대출 | 연 3.5% | 240,000,000원 | 1,077,707원 |
| 보금자리론 | 연 5% | 280,000,000원 | 1,503,101원 |
한도 전부를 원리금균등으로 갚는다고 보고 계산했어요.
신생아 특례 소득 구간별 금리
| 부부 합산 연소득 | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
|---|---|---|---|---|
| 2천만원 이하 | 1.80% | 1.90% | 2.00% | 2.05% |
| 2천만원 초과 4천만원 이하 | 2.15% | 2.25% | 2.35% | 2.40% |
| 4천만원 초과 6천만원 이하 | 2.40% | 2.50% | 2.60% | 2.65% |
| 6천만원 초과 8,500만원 이하 | 2.65% | 2.75% | 2.85% | 2.90% |
| 8,500만원 초과 1억원 이하 | 2.90% | 3.00% | 3.10% | 3.20% |
| 1억원 초과 1.3억원 이하 | 3.20% | 3.30% | 3.40% | 3.50% |
| (맞벌이) 1.3억원 초과 1.5억원 이하 | 3.50% | 3.60% | 3.70% | 3.80% |
| (맞벌이) 1.5억원 초과 1.7억원 이하 | 3.85% | 3.95% | 4.05% | 4.15% |
| (맞벌이) 1.7억원 초과 2억원 이하 | 4.20% | 4.30% | 4.40% | 4.50% |
특례금리는 5년 동안이에요. 지방 집은 0.2%p 내려요.
자주 묻는 질문
신생아특례대출과 디딤돌대출 중 무엇이 유리한가요?
2년 안에 아이를 낳았다면 신생아 특례가 연 1.8~4.5%로 디딤돌(연 2.85~4.15%)보다 낮고 한도도 커요. 같은 조건 예시에서 적용 금리는 연 2.65%, 연 3.5%예요.
보금자리론은 소득이 높아도 되나요?
보금자리론은 연소득 7,000만원 이하가 기본이지만 신혼은 8,500만원, 자녀 1명은 9,000만원, 다자녀는 1억원까지 돼요. 순자산 기준은 없어요.
정책대출도 중도상환수수료가 있나요?
디딤돌과 신생아 특례는 2026년 12월 31일까지 미리 갚은 원금에는 중도상환수수료가 없어요. 보금자리론은 3년 안에 갚으면 0.5% 안에서 붙어요.
수도권 생애최초는 LTV 80%가 안 되나요?
2025년 6.27 대책 뒤로 수도권과 규제지역 생애최초는 LTV 70%예요. 지방은 80%가 그대로예요.
무엇을 보고 계산했나요
- 주택도시기금 기금포털 신생아 특례 디딤돌대출 상품안내(nhuf.molit.go.kr): 2년 내 출산, 연소득 1억 3,000만원(맞벌이 2억원), 순자산 5억 1,100만원, 주택 9억원, 한도 4억원, 특례금리표, 우대금리 상한 0.5%p, 최저 연 1.2%
- 주택도시기금 기금포털 내집마련 디딤돌대출 상품안내(nhuf.molit.go.kr): 연소득 6,000만원, 7,000만원, 8,500만원, 순자산 5억 1,100만원, 한도 2억원, 2억 4,000만원, 3억 2,000만원, LTV 70%(생애최초 80%), DTI 60%, 소득 구간 × 만기 금리표, 우대금리와 상한, 최저 연 1.5%
- 주택도시기금 기금포털 자주하는 질문: 다자녀(만 19세 미만 3명 이상), 신혼가구(혼인 7년 이내), 추가 출산 우대 예시, 수도권 아파트 방공제(2024.12.2. 접수분부터)
- 한국주택금융공사 보금자리론 상품소개(hf.go.kr): 주택 6억원, 연소득 7,000만원~1억원, 한도 3억 6,000만원, 4억원, 4억 2,000만원, LTV, DTI, 규제지역 10%p 차감
- 한국주택금융공사 보금자리론 금리안내(hf.go.kr): 2026년 10월 금리(2026년 10월 1일 공시), 우대금리 최대 1%p, 규제지역 0.2%p 가산
- 대한민국 정책브리핑, 가계부채 관리 강화 카드뉴스(2025.7.1): 6.27 대책 정책대출 한도 축소, 수도권과 규제지역 생애최초 LTV 70%
- 대한민국 정책브리핑, 디딤돌, 버팀목 대출금리 지역 차등 적용(2025.2.24): 수도권만 인상, 지방 0.2%p 낮게
2026년 10월 5일에 기준을 다시 확인했어요.
계산에 넣지 않은 것
- 한부모, 장애인, 다문화 가구 우대금리, 전자계약, 저소득 청년 같은 그 밖의 우대
- 수도권 아파트 디딤돌 방공제(소액임차보증금 빼기)와 선순위 채권
- 30세 미만, 30세 이상 미혼 단독세대주의 따로 정한 조건
- 다른 대출 이자를 더한 DTI, 신용점수 심사, 특례금리 기간이 끝난 뒤 금리
- 1주택자 대환, 토지임대부 분양주택, 전세사기피해자 전용 상품, 2025년 6월 27일 이전 계약의 옛 한도